●车险:对机动车辆因自然灾害或事故造成的人身伤害或财产损失负责的一种商业保险。

2016年，人社部等联合下发《关于将部分医疗康复项目纳入基本医疗保障支付范围的通知》，要求各地在6月30日前将康复综合评价等20项康复项目纳入医保支付范围。包括6岁以下儿童自闭症诊断访谈量表。

遇到突发情况，意外险会提供经济援助，寿险会在死后给孩子和家庭留下一份爱和责任。

香港保诚、友邦、安盛等保险公司的重疾险产品都将自闭症纳入保障范围。以保诚为例，自闭症属于“先行赔付条件”，即可以先行赔付。

但是，由于保险是一个复杂的产品，涉及到医疗、金融、法律等专业知识，而互联网渠道又缺乏长期一对一的服务支持，也许客服A今天联系你，客服B过几个月再跟进。尤其是理赔后期，沟通困难，不方便。

以上案例仅供参考。每个家庭都应该咨询专业的保险公司，根据自己的具体情况进行合理的家庭保险分配。

一个好的代理人会有全面的保险知识，熟悉保险公司的运作，能够为自闭症家庭提供长期的专业化服务。但是他们提供的保险产品可能比较单一，有时候很难提供多元化的服务和最适合你的产品。

防癌险可以看作是重疾险的简单版本，因为它只保癌症。癌症的理赔概率占所有重疾理赔的70%以上，而防癌险的保费一般是普通重疾险的一半左右，健康告知要求也宽松很多。所以，如果买不到其他重疾保险，癌症保险是个不错的选择。

背景:根据中国残联指示，由中国智力残疾人协会、亲友会、七家保险公司、中汇国际保险经纪有限公司为智力残疾人家庭专门设计的公益性商业保险。

●出生背景:中国有1000多万智障人士，却很难获得有效的商业保险保障。

小拿出“精神宝藏”用了400元左右的保费。

当然，你可以试试。核保规则不是绝对固定的，有一定的浮动空间。承销商也有一定的主观判断空间。现在投不成功也没关系。完全可以等孩子的评价结果有所提高再尝试投票。

为了避免上述情况，建议家长可以尝试使用“保险信托”，将保险金的管理交给专业团队，签订信托合同。之后专业团队会定期给信托受益人固定金额的生活资金，实现委托人的愿望。对于自闭症患者来说，即使在家人去世后，也可以得到长期的照顾，保证自己的资产不会因为一些情况而外流。

尤其是今后一旦发生理赔纠纷，经纪人会为客户收集证据，并与保险公司沟通或申诉，为客户争取最大的保护利益。针对自闭症家庭更多样化的保险需求，可以提供更多的产品选择和更全面的保障规划建议。

自闭症患者的父母，如果身体健康，会更好地选择“心智宝”，因为父母可以正常投保商业保险，而不必与自闭症儿童投保同一份保险；但如果父母身体不好，那么“安心计划”可以提供更全面的家庭保障。

每个自闭症儿童和家庭的情况都不一样。很难说一款产品能满足所有家庭的需求。要根据家庭成员的身体、财务、个人情况来判断大的风险因素和承担风险的能力。同时，主观担忧也是规划风险管理的重要考虑因素。在综合分析这些因素的基础上，我们会有目的地寻找和选择合适的保险产品。

“安心计划”是专为自闭症人士设计的普惠保险项目。

*注意，6岁以下儿童自闭症的“诊断费”在医保范围内，其余干预康复费用不在医保范围内。

后台有很多家长在问，对于自闭症儿童的商业保险有什么建议吗？“目前我所知道的国内商业保险机构，对于在医院确诊的自闭症谱系障碍儿童，基本都是拒保的，特别让人心疼。”

如果家庭中有两个智障人士，第二个残疾人可以免费加入，即“2+2”合并保费与“2+1”合并保费相同；“1+2”组合保费与“1+1”组合保费相同。

生病的话有保险承担医疗费用，还有重疾险一次性给一笔钱，满足1-2年的生活费。

很多家长会纠结于如何选择“保额”和“保费”:保额高，保费预算可能不够；保额太低的话，万一真的出了事，就起不到真正的保障作用了。

●参保对象:1-72周岁持有残疾证的精神障碍者及其法定监护人(仅限父母)。

针对政府医保覆盖面和部分自费药品的不足，近年来国家大力推行商业保险公司参与的普惠性医疗保险。如1919年12月，广州政府与平安保险推出“惠民保险”，可增加医保个人缴费100万，同时可报销十几种自费癌症靶向药，每年保费仅49元。

癌症医疗保险是只报销癌症治疗费用的医疗保险。同样，健康告知书中也没有提到精神疾病。如果没有其他问题，可以直接投保。

需要强调的是，有的保险公司核保严格，有的则相对宽松。尽量选择核保宽松的公司。另外，保险公司的核保在每个案例中总会被讨论，有些人可能会顺利通过类似的条件；有些人过不去，这是正常现象。

其实自闭症儿童家庭和普通家庭在配置保险上的思路和逻辑是一样的。只是多了一颗星的孩子，在产品选择上有一些限制。我们从基本原则和选择思路两个方面介绍如何为自闭症家庭合理配置保险。

●人身保险:以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生死为给付条件。

保险公司一般采取核保政策，除了癌症险和年金险，其他健康险都有严格限制:智商70以上，完全自理，不依赖他人，无癫痫等精神疾病。基本符合这些条件的都属于轻度自闭症。

目前内地还没有针对自闭症患者的商业保险，但香港的一些重疾险中有这一项。

虽然市面上没有商业保险保障自闭症患者，但家长可以通过以下方式为孩子增加一份保障。

即使病情程度较轻，也不是每个保险公司都能接受的。还是要根据不同保险公司不同时期的相关核保政策来判断是否可以承保。根据一些保险公司核保人员的反馈，我们得到以下结论:

从这个反馈来看，自闭症儿童还是有机会投保的，保险公司也不是一刀切。这是重疾险的预判结果。医疗保险的核保更严格，但至少还有一些附加险的机会。

作为家庭经济的主心骨，爸爸配置了50万重疾身故责任险(约4000元，含100多种重疾身故赔付)+一百万医疗险(约400元)+一百万意外险(约400元)，总保费约5000元。

家庭总保费约7000元/年。

中国的自闭症儿童数量相当多，但针对这一群体的保险却相当少。那么，市面上这么多商业保险产品，自闭症儿童可以买哪些呢？哪些是买不到的？他们的未来应该如何保障？

3.在其他情况下，一般会拒保。

针对目前的情况，很多父母想到了另一个办法——保小不如保大，给自己买高额寿险。这样，自闭症孩子将来会得到一笔丰厚的生活费。然而，大多数自闭症儿童无法自己利用这笔资金，甚至很容易被别有用心的人利用。

这里要明确一点，买保险一定要遵循最高诚信原则，投保时一定要如实告知既往病史。我们决不能冒险隐瞒真相。

保障的内容是，一旦达到合同中“自闭症”的理赔标准，支付一笔保险金。

●年金保险:投保人或被保险人一次性或按期缴纳保险费，保险人以被保险人在世为条件，每年、每半年、每季或每月缴纳保险费，直至被保险人身故或保险合同到期。可以保证被保险人年老或丧失劳动能力时获得经济利益。

建议先满足保额需求，比如一份重疾保险，通常至少需要30-50万。保费可以根据不同的产品和缴费年限灵活安排。随着保险业的快速发展，保险公司越来越多，可供选择的保险产品种类也越来越丰富。所以先确定保额，再寻找符合预算的产品。

●保险期限:一年。保险责任的起止时间以保险单载明的时间为准。

●残疾证限制:单一智力残疾；多重残疾(限两种或两种以上多重残疾包括智力残疾)；精神残疾证明(仅限自闭症，需医院的自闭症诊断证明)。

所以互联网渠道更适合简单的个人情况，适合购买短期保险产品。对于自闭症家庭来说，它可能不是一个非常优先的选择。

“心之宝”是市面上又一款成熟的专门为自闭症人士设计的公益保险。

还有一些特定疾病保险如儿童白血病保险、女性/男性特定疾病保险等。，而且他们的健康告知一般不问精神疾病。

妈妈配置100万定期寿险(800元左右，身故或全残赔付100万)+100万医疗保险(400元左右)+100万意外险(400元左右)，总保费2000元左右。

保险经纪人是近年来新兴的保险服务渠道，是国外主流的保险销售方式。经纪人不属于保险公司。他们代表投保客户的利益，在市场上寻找合适的保险产品并根据客户需求提供保险和理赔等保险服务。

目前市面上大致有7大类9种保险产品——意外险(日常意外、交通意外、旅行意外)、重疾险、医疗险(百万医疗险)、家财险、车险、寿险、年金险。

保险代理是我们日常生活中最常见的保险销售方式。代理人代表保险公司的利益，负责销售产品。

社会保险(社会保障、医疗保险)是我国的基本医疗保险。每个公民，不分年龄和身体状况，都可以购买和获得基本医疗保险。

但前提是投保前和投保后90天内(即等待期)没有发现/出现/诊断出自闭症或症状。如果有诊断记录，保险公司是不会承保的。

此外，“保险信托”门槛低。以前普通家族信托的设立门槛太高。银监会2018年37号文规定资产价值不低于1000万。“保险信托”大大降低了信托的门槛，利用寿险的杠杆作用，将理赔款放入信托。最低5万元的年保费，就能敲开信任的门槛，你至少能有上百万的身故理赔金。当你签订保险合同，订立信托合同的时候，你在购买人身保险的时候就已经可以确定理赔的管理和运用了。

包括自闭症、唐氏综合征等特殊儿童在内的精神障碍患者，在中国有大量的特殊儿童，他们的家庭经济状况不容乐观。一旦家里有人生病或者发生意外，会对家庭造成巨大的打击。

●医疗保险:以合同约定的医疗行为的发生为依据给付保险金，为被保险人在医疗期间的医疗费用提供保障的保险。百万医疗保险是医疗保险的一种，价格低，保障高，性价比高。一年只要两三百元，但覆盖面却高达几百万。需要注意的是，2021年5月1日前，将有一批医疗保险下架停售。

另外，自闭症儿童能否投保的答案也不是绝对的。不同的孩子患病程度不同。在很多保险公司，每个核保规则也不一样，总会有解决的办法。我们相信，随着保险行业的不断发展，在不久的将来，星星的孩子一定会得到更加充分的保障！

自闭症孩子的家长希望首先给孩子最好的保障，在选择保险时也考虑先给孩子买保险。但其实从孩子的实际情况出发，父母才是对孩子最重要最好的保护。所以请爸爸妈妈先给自己买份保险，确定一下。

2016年，国内开始出现互联网保险公司。在支付宝和微信平台，以及各大微信官方账号网站上，我们都可以很容易地找到保险产品的相关介绍、评价和购买方式。平时可以在网上了解和关注保险信息。

●意外险:投保人向保险公司缴纳一定数额的保费。被保险人在保险期间内遭受意外伤害，以身故或残疾为直接原因时，保险公司根据保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数额的保险金。它具有短期、灵活、低溢价的特点。

5岁的小明被确诊为轻度自闭症，在康复机构接受训练和治疗。父母今年30岁，母亲主要照顾小明，父亲在外打工，父母身体都很好。家庭年收入12万左右。每月固定支出8000元左右，无贷款。通过对保险经纪人的介绍和分析，提供几家保险公司的产品对比。建议如下:

●重疾保险:由保险公司办理的一种商业保险行为，其中特定的重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑出血等。，作为风险发生，在被保险人达到保险条款规定的重疾状态后，保险公司按照保险合同支付保险金。自2021年2月1日起，旧版重疾定义的保险产品全面下架。根据新规，部分疾病将根据严重程度进行赔付，可以续保，赔付的病种也有所增加。

●家庭财产保险:以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。被保险人拥有、使用或保管的，位于保险清单所列房屋内的财产，可在约定范围内向保险人投保，如房屋及房屋装修、衣服、床上用品、家具、乐器等。

28 .重大疾病:恶性肿瘤-严重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉旁路移植术(或冠状动脉旁路移植术)、严重慢性肾功能衰竭、多发性肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝功能衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪-3岁起、双眼失明-3岁起、瘫痪、 心脏瓣膜手术、重度阿尔茨海默病、重度脑损伤、重度原发性帕金森病、重度三度烧伤、重度特发性肺动脉高压、重度运动神经元病、语言能力丧失——从3岁开始、重度再生障碍性贫血、主动脉手术、重度慢性呼吸衰竭、重度克罗恩病、重度溃疡性结肠炎。

2.评估结果中等，智商在50-69之间，无其他精神障碍或癫痫，有条件覆盖机会(除了加费)。