从未来看现在，如何把财产留给自闭症孩子？ {自闭症的原因}
文/大宝爸爸
“我们的孩子一百年后会怎么样？
如果我们给孩子留一笔钱，
如何保这笔钱专门花在孩子身上，
同时又能保它安全不被别有用心的人觊觎？”
这可能是父母最焦虑和担心的问题之一。疫情期间，很多家长朋友找我咨询讨论这类事情。本质上，这还是一个代际财富传承问题，只是受益人是有特殊需求的特殊人群。
作为一个血统孩子的家长，我会分享一下我的理财知识，受限于我的能力和精力。如果有什么不足之处，请向所有韩海的父母和朋友请教。
把房产或者一大笔现金直接留给孩子以后养老可以吗？
回答:不靠谱。
这种方式最大的问题是安全性。古语有云“匹夫无罪，匹夫有责”，把一笔巨大的财富留给了缺乏理财和自我保护意识的孩子。这无异于埋下一颗定时炸弹，相当危险。最近上海就有一个活生生的案例，有人用不明智的手段剥夺了残疾人的房子，这就需要家长极度警惕了。感兴趣的家长可以自行在网上搜索活动。)
其实随着时代的进步，父母可以利用金融工具来实现自己的目标。券、银行、保险、信托是现在金融业的四大支柱，每一个都有相应的金融工具可用。途径如下:
1。券之道-股票投资
2。银行临时养老金。保险方式-年金养老金
4。信任方式——家族信任
5。券的方式-股票投资
操作方式:建立长期股票投资组合，每年的投资收益和股票分红用于孩子未来的生活。简单来说，你可以买一只宽基指数(如沪深300)的etf基金，分批买入(定投模式)并长期持有。
优点:
收益更高。纵观美国等发达国家的长期历史数据，券可以跑赢通货膨胀以及房地产、国债、黄金等其他大类资产。
缺点:
虽然开股票账户很简单，但是要在股市上一直赚钱并不容易。它对投资者的能力要求极高，同时，也有风险。只适合少数对股市比较了解的家长。
02
银行法——以房养老
我先给你讲个笑话。从前，有一位70多岁的老奶奶，住在自己的房子里。一位银行家看中了她的房子。他催促她签一份反向抵押贷款合同——银行家每月支付她的养老金，祖母最后，祖母仍然幸福地生活在自己的房子里，每月领取银行家后代支付的养老金...
操作方式:
简而言之，以房养老是业主与银行签订的一种对赌协议，俗称“反向抵押”，技术上称为“住房反向贷款”。受益人(业主)在世时住在自己的房子里，银行每年发一笔养老金。受益人死后，房子归银行所有。
优点:
银行成为房屋的共有人，房屋的安全性提高，上海类似的房产诈骗更难再次发生。
不需要为子女养老准备一大笔现金，减轻了家庭的经济压力，省去了变现住房的麻烦。
解决孩子的住房问题，孩子总能住上自己的房子。
缺点:
对申请人的限制很多。比如有的国家规定反向借款人需要60岁以上，流程比较麻烦，涉及房屋价值评估等。养老基金的用途是有限的，不能用于某些特定用途。
以房养老在国外是一种成熟的养老方式，而在中国“以房养老”的模式还不成熟。另外，打着“以房养老”幌子的骗局时有发生，所以大众对这种模式的接受度普遍不高。
03
保险方式——年金养老
运作方式:
父母为被保险人(缴费人)，子女为受益人，父母购买一份年金保险。经过几年的支付，保险公司定期(通常是每年)。
优点:
安全性高，资金专用。
缺点:
无论是一次性付款还是每年分期付款，家里都需要拿出一大笔现金。
收益率低，可能跑不过通胀。
流动性差。如果你投降，损失会更大。
04
信托方式——家族信托
“比如英国前王妃戴安娜生前立下遗嘱信托，将自己的全部财产以信托的形式交给遗嘱执行人和受托人管理。受托人可以自主决定投资方式，在哈里王子和威廉王子25岁生日时平分财产。通过设立遗嘱信托，戴安娜王妃按照自己的意愿处置遗产，丈夫被排除在继承人范围之外。同时，她的巨额财富本身也在遗嘱信托下保持了大幅增长。扣除各种税费，两位王子年满30岁后可获得1000多万英镑的遗产，两位王子最终得到的遗产比王飞刚去世时翻了一番。”
以上只是简单介绍了一下戴公主的例子。实际过程比较复杂曲折，可以专门写篇文章介绍一下。值得一提的是，家族信托是欧美发达国家富人继承财富的常见方式，对整个社会的诚信环境和法治精神要求较高。
操作方式:
父母与信托公司签订合同，拿出一笔钱成立信托基金，明确约定这笔钱用于子女未来养老，并明确每年的递增方式、缴费金额、缴费次数等细节。
优点:
量身定制，针对性强，专款专用。
缺点:
门槛太高，家庭需要拿出一大笔钱作为基金。一般是1000万元起步，大部分是3000万元以上。这个方案很复杂，涉及很多专业问题，需要专业人士协助。
在欧美国家，家族信托是一种成熟的财富传承方案，但在中国接受度还很低。很少有家庭敢先吃螃蟹，受托人可能存在道德风险。
05
保险+信托模式——保险金转入信托
运作模式:
父母去世前购买一份人寿保险单(父母为被保险人，子女为受益人)，约定被保险人身故或全残后获得的保险金为家庭信托资金。
优点:
杠杆已经用于杠杆较大额度的保险，具有家族信托的优点——量身定制、针对性强、专注性强。
缺点:
门槛还是不小。无论是一次性缴纳，还是保险费分期缴纳，这个数额对于很多家庭来说，仍然是一个沉重的负担。
保险公司从风险的角度出发，认为不是每个人都能买到高价值的寿险。保额超过一定金额，投保人需要体检(体检不合格可能拒保)，流动性差。如果保险公司退保，损失会大，流程也会相对麻烦。客户分别与保险公司和信托公司签订合同。
以上五种方案都不完美，各有利弊。家长需要根据家庭的具体情况选择最适合自己的。
在我的想象中，关于我离开后孩子的未来生活，三驾马车会齐头并进，互相帮助:
首先，从小培养“孩子”[br/]提高自理能力(如果更好，会培养他们系统地解决问题。具体请参考上一篇文章:孩子需要怎样的独立生活技能才能从未来看现在？
二。“钱”[br/]在父母在世的时候，做好财富规划，用金融工具解决孩子未来的生活费问题，最大限度地减轻社会和他人的负担。三、“社会”[br/]建立个人、家长公益组织、相关部门多方参与的监护体系。
“孩子”和“钱”只是为了改善小家庭环境，而社会环境更重要，也更难改变。但是，如果没有良好的社会环境，人们缺乏诚信，欺诈行为猖獗，那么我所说的这些解决方案的效果将会大打折扣...
自闭症患者的未来关怀，[
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